第一條 為進一步優(yōu)化貸款流程，實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化，根據(jù)國家、省有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我市實際，特制定本細則。
第二條 本實施細則所稱住房公積金個人貸款是指連續(xù)足額繳存住房公積金6個月（含）以上的借款人在購買、建造、翻修、大修自住住房(含公寓性住房)及償還商業(yè)銀行個人購房貸款時，向忻州市住房公積金管理中心（以下簡稱為“中心”）及其管理部申請發(fā)放的住房貸款。
第三條 本實施細則適用于中心及所屬各縣（市、區(qū)）管理部辦理的住房公積金個人貸款業(yè)務(wù)。
第四條 本實施細則包括貸前咨詢、貸款受理、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款時限、貸款流程、貸款回收、貸款檔案管理、附則等環(huán)節(jié)。
第五條 中心及所屬各縣（市、區(qū)）管理部，應(yīng)通過咨詢宣傳等渠道和方式向申請住房公積金貸款的個人提供優(yōu)質(zhì)的信息服務(wù)，積極引導(dǎo)借款申請人按正確、簡便的辦法辦理住房公積金貸款。貸前咨詢實行首問負責(zé)制和一次性告知制。
第六條 借款人申請住房公積金貸款。應(yīng)具備以下條件：
（一）借款人申請貸款前按時連續(xù)足額繳存住房公積金、開戶時間滿6個月（含）以上，且單位和個人住房公積金處于正常繳存狀態(tài)；
（二）借款人及其配偶均無住房公積金貸款。繳存人為他人提供擔(dān)保后，可以申請住房公積金貸款。采用自然人聯(lián)保、自然人階段性保證加房產(chǎn)抵押的，本人賬戶內(nèi)的住房公積金不能作抵押；
（三）具有中心認可的購買、建造、翻建、大修自住住房及償還商業(yè)銀行購房貸款等有效的自住住房消費證明；
（四）借款人家庭有穩(wěn)定的收入和按期償還貸款本息的能力；
（七）借款人家庭購買首套普通自住住房的，首付比例不低于20%（或國家規(guī)定的首付比例）；對已結(jié)清住房公積金貸款的家庭，為改善居住條件再次申請貸款的，首付比例不低于20%（或國家規(guī)定的首付比例）。
第七條 停止向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放住房公積金貸款。
第八條 對連續(xù)逾期3個月（含）以上、累計6個月（含）以上的借款人在結(jié)清貸款五年內(nèi)不得再次申請住房公積金個人貸款。對利用虛假材料或偽造貸款資料的，五年內(nèi)不予受理貸款申請。
住房公積金貸款最高額度為60萬元；購房類貸款不超過房價的80%；建造、翻建、大修的，最高平米單價不超過2000元，并在主體完工后發(fā)放，但最高不超過總價的50%；償還商業(yè)銀行住房貸款的，貸款額度不得超過原商業(yè)銀行購房貸款余額；提供房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，貸款額度不超過抵押物價值的80%；提供質(zhì)押擔(dān)保的，貸款額度不超過質(zhì)押物價值的90%。
所購房屋總價包括房價、地下室、車庫及相關(guān)配套設(shè)施費等。
借款人還款能力，按包含其父母、子女的月工資總收入的60%核定，即月還款額原則上不高于申請人員家庭收入（包含父母和子女）的60%。
住房公積金貸款期限最長30年，借款人貸款年限不超過65歲。其中，靈活就業(yè)人員男性貸款年限不超過60歲，女性不超過55歲。
貸款利率按照中國人民銀行頒布的住房公積金貸款利率執(zhí)行。
貸款期限為一年的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。
對已結(jié)清住房公積金貸款的家庭，為改善居住條件再次申請貸款的，按首套房利率執(zhí)行。
逾期貸款從逾期之日起計收罰息執(zhí)行中國人民銀行的統(tǒng)一規(guī)定。
個人住房公積金貸款擔(dān)保方式包括房產(chǎn)抵押、房產(chǎn)抵押加自然人聯(lián)保、售房單位(開發(fā)商)階段性保證加房產(chǎn)抵押、自然人階段性保證加房產(chǎn)抵押、自然人聯(lián)保、質(zhì)押等方式。
靈活就業(yè)人員貸款擔(dān)保方式只能采用房產(chǎn)抵押和售房單位(開發(fā)商)階段性保證加房產(chǎn)抵押。
（1）住房公積金個人住房貸款擔(dān)保以所購住房抵押為主。借款人可用自有、共有或第三人所有的住房進行抵押。
（2）以所購住房做抵押的，抵押物價值應(yīng)依據(jù)《商品房買賣合同》認定。以現(xiàn)房作抵押的，房屋價值按照從開發(fā)商或售房單位取得時簽署的購房合同和銷售發(fā)票（收據(jù)）記載的交易金額確定；不能確定房屋價值的，以中心下發(fā)的文件按區(qū)域確定房屋價值。
對于借款人以所購再交易自住住房作為抵押物的，應(yīng)以房屋買賣雙方簽訂的合同價格和稅務(wù)部門的計稅價格相比較低者作為抵押物價值。
借款人認為抵押房產(chǎn)價值不合理的，依據(jù)具有資質(zhì)的房地產(chǎn)評估機構(gòu)出具的評估報告進行認定。
（3）貸款本息清償后，抵押關(guān)系當(dāng)事人到不動產(chǎn)登記中心辦理抵押登記注銷手續(xù)。
2、房產(chǎn)抵押加自然人聯(lián)保（僅限建造、翻建、大修自住住房貸款）
借款人用自有、共有或第三人所有的住房進行抵押，如抵押價值不足貸款額度時，可再找保證人以住房公積金賬戶余額、預(yù)期繳存額、工資和家庭財產(chǎn)為借款人全程連帶責(zé)任保證。每個聯(lián)保人授信擔(dān)保10萬。
3、售房單位（開發(fā)商）階段性保證加房產(chǎn)抵押
借款人在所購新房未取得《不動產(chǎn)權(quán)證書》階段，由售房單位（開發(fā)商）繳納貸款保證金并提供階段性的保證?！恫粍赢a(chǎn)權(quán)證書》一經(jīng)辦妥，由售房單位（開發(fā)商）統(tǒng)一辦理借款人的房產(chǎn)抵押，解除售房單位（開發(fā)商）的保證，并退還保證金及相應(yīng)利息。采用售房單位（開發(fā)商）階段性保證加房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式，需由中心和售房單位（開發(fā)商）簽訂《階段性保證擔(dān)保合作協(xié)議書》。（未完待續(xù)）
（責(zé)任編輯：梁艷）
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