近日，監(jiān)管部門針對“校園貸”的監(jiān)管再度升級。上周三，由中國銀保監(jiān)會辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)的《關于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》(以下簡稱為《通知》)在銀保監(jiān)會官網(wǎng)正式發(fā)布。按照《通知》，小額貸款公司要加強貸款客戶身份的實質(zhì)性核驗，不得將大學生設定為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的目標客戶群體，不得針對大學生群體精準營銷，不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。
與此同時，為引導學生樹立正確的消費觀念，增強安全防范意識，拒絕不良借貸平臺，使用正規(guī)金融服務渠道，山西銀保監(jiān)局亦發(fā)出相關風險提示，提醒在校學生需加強風險防范意識，警惕非法“校園貸”常見套路；了解金融信貸政策，選擇正規(guī)金融服務渠道；培育理性消費觀念，依法維護自身合法權(quán)益。
A 花樣翻新 “校園貸”屢禁不止
事實上，在校大學生甚至高中生，一直是很多網(wǎng)貸機構(gòu)的“精準”營銷對象。據(jù)山西晚報記者了解，一直以來，正規(guī)金融機構(gòu)的借貸流程其實十分嚴格，資產(chǎn)審查、信用審查，一樣都不能少。但正因為流程規(guī)范、審核嚴格，沒有工作、資產(chǎn)的大學生無法通過審核，這就催生了一些不正規(guī)的借貸公司，他們打著零抵押、零擔保、低利息、低門檻、30分鐘快速到賬的“校園貸”口號，目標直指消費能力較強，卻又沒有收入的大學生群體。
為此，監(jiān)管部門曾多次發(fā)文進行整治，如，2016年、2017年，銀監(jiān)會等相關部門曾先后印發(fā)《關于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務，并取得了一定整治成效。
業(yè)內(nèi)人士介紹，近年來，經(jīng)過教育、公安等多部門的通力合作及全社會的共同努力，“校園貸”基本上已從大學校園里清除，不過，與其有關的“陷阱”卻依舊并未遠離大學生這個群體。
如今，隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)營銷的發(fā)展，一些小貸公司的違規(guī)校園貸產(chǎn)品再次出現(xiàn)在了市場上。
面對多方面的嚴查，這些“校園貸”使盡解數(shù)，花招百出。近幾年，隨著網(wǎng)絡貸款逐漸被禁止，有的“校園貸”躲在學校公告欄、廁所墻上的小廣告里，在學生面前不斷刷存在感；躲在很多學生的朋友圈里，時不時用奢侈品引誘年輕人，用“白拿”的方式欺騙這些涉世未深的金融消費者；在校園內(nèi)，做代理的在校生源源不斷。還有一些貸款平臺，把“大學生”這個身份，模糊成“年輕人”，審核放貸時不再需要學生證，只要身份證和手機號。
不過，仔細看這些貸款針對的人群：18歲以上、年輕人、迫切需要小額貸款，在緊急聯(lián)系人中甚至還有同學、舍友的選項，其本質(zhì)依舊是換湯不換藥。這些放貸機構(gòu)算準了大學生當前所有的硬性、軟性需求，從各個維度進行滲透，通過誘導性營銷，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，誘導大學生過度超前消費，導致部分學生陷入高額貸款。為實現(xiàn)目的，這些非法貸款機構(gòu)可謂是無所不用其極，一不小心，年輕人就可能碰到“校園貸”。
山西銀保監(jiān)局相關人士提醒，這些非法“校園貸”主要特征是利率畸高，設置貸款陷阱，貸后暴力催收。
B監(jiān)管升級 非持牌機構(gòu)禁止放貸
而此次由多部門聯(lián)合印發(fā)的《通知》，正是重點針對近期部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以大學校園為目標提供的信貸服務，明確小額貸款公司不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，明確未經(jīng)監(jiān)管部門批準設立的機構(gòu)一律不得為大學生提供信貸服務，遏制小貸公司、非持牌金融機構(gòu)通過大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸“收割”不具備還款能力的在校大學生。
相較此前的《通知》，此次《通知》力度更大，對大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務作出了進一步的規(guī)定。
按照《通知》，放貸機構(gòu)外包合作機構(gòu)要加強獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導性宣傳等不正當方式誘導大學生超前消費、過度借貸，不得針對大學生群體精準營銷，不得向放貸機構(gòu)推送引流大學生。此外，《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)同樣要審慎開展大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務，建立完善相適應的風險管理制度和預警機制，加強貸前調(diào)查評估，重視貸后管理監(jiān)督，確保風險可控。
《通知》要求，除了不允許精準營銷大學生群體和不能誘導大學生申請消費貸款外，要求放貸機構(gòu)需嚴格落實大學生第二還款來源和個人征信；此外，要求各地在前期網(wǎng)貸機構(gòu)校園貸整治工作的基礎上，將小額貸款公司、消費金融公司等各類放貸機構(gòu)納入整治范疇，綜合運用網(wǎng)站監(jiān)測、資金監(jiān)測、現(xiàn)場檢查、數(shù)據(jù)分析等各類手段，進一步加強大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務的監(jiān)督檢查和排查力度。同時，將加大對非法放貸機構(gòu)的排查和打擊力度。
對于大學生身份的識別，山西晚報記者從多家銀行業(yè)金融機構(gòu)了解到，銀行通過查詢征信就可以實現(xiàn)對大學生身份的篩查。而對于消費金融公司和助貸平臺這類機構(gòu)，則主要通過自身風控模型進行識別，或是通過查詢中國高等教育學生信息網(wǎng)（學信網(wǎng)）后進行識別。如今，為了進行風險把控，更多平臺也采取了更為謹慎的舉措，對于年齡小于22歲左右的借款人采取“一刀切”，一律不向這一年齡段的人群發(fā)放貸款。還有平臺提出明確要求，需借款人簽訂承諾書，承諾借款人本人并非大學生。
此外，山西晚報記者也了解到，針對在校大學生的個人消費類信貸業(yè)務，目前，商業(yè)銀行已涉足較少。不少銀行的客服人員告訴山西晚報記者，年滿18周歲后才可以嘗試申請辦理該行信用卡，但最后能否申請成功以及額度有多少，則取決于系統(tǒng)實際評估狀況，有的銀行客服人員表示，若是還在學校讀書的消費者，并不建議開辦信用卡，因為可供申請的學生卡沒有透支額度。
在業(yè)內(nèi)人士看來，通知的下發(fā)，意味著一些以大學生為主要客群的小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺將受到重大沖擊。嚴管之下，未來金融機構(gòu)的合規(guī)校園金融業(yè)務，或?qū)⒊蔀椤靶@金融”市場的主力軍。
C擦亮雙眼 警惕非法“校園貸”套路
在一位國有銀行人士看來，違規(guī)校園貸屢禁不止，不僅由于校園貸款市場廣闊，學生群體的資金需求持續(xù)存在；同時，大學生群體缺乏辨識能力，容易落入誘導宣傳陷阱，此次《通知》提出的“大力開展金融知識普及教育”“不斷完善幫扶求助工作機制”以及“全面引導樹立正確消費觀點”三項措施，既可以防范事前風險，也能夠營造良好的金融消費環(huán)境。
對此山西銀保監(jiān)局提醒，“校園貸”的常見套路主要有三種，其一，通過虛假宣傳誘導貸款。非法“校園貸”通過無擔保、無抵押、放款手續(xù)簡單、零手續(xù)費、直接用身份證就能申請貸款、當天即可放款等宣傳用語，吸引涉世未深的學生辦理貸款。其二，規(guī)避法律風險收取高額息費。非法“校園貸”利用服務費、管理費等多種收費名目模糊利息計算方式、偷換概念，掩蓋其畸高利率和收取的“砍頭息”（“砍頭息”是指給借款者放貸時，先從本金里扣除一部分錢作為利息），甚至故意設置技術(shù)障礙，致使借款人還款逾期，以便收取高額罰息。其三，逼迫借款人返還高額息費。非法“校園貸”在辦理貸款手續(xù)時，要求讀取借款人的手機通訊錄，若借款人不返還畸高本息以及逾期罰息，則委托不法催收公司，通過網(wǎng)絡電話、短信等各種方式轟炸式騷擾借款人以及其手機通訊錄聯(lián)系人，同時還伴隨暴力催收、威脅、恐嚇等不法行為。
需要注意的是，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管管理部門或地方金融監(jiān)督管理部門批準設立的機構(gòu)不得為大學生提供信貸服務。
與此同時，各類機構(gòu)以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本，應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關利率規(guī)定的貸款。
按照山西銀保監(jiān)局提醒，金融消費者樹立正確消費觀，抵制過度消費或超前消費。培養(yǎng)勤儉節(jié)約、自立自強的人生觀，樹立合理消費、理性消費、適度消費的消費觀，制定適合自身發(fā)展的消費計劃，加強金融信貸和法律知識學習，提高個人金融風險防范能力，通過誠實合法勞動創(chuàng)造財富，確需要貸款的，尋找正規(guī)持牌金融機構(gòu)進行貸款。
與此同時，應謹慎使用個人信息，增強自我保護意識。個人重要信息，如身份證號、銀行卡號等，不要隨意泄露給他人，提防信息被冒用從事非法借貸行為。簽署相關借款協(xié)議時，如實表明學生身份和還款資金來源，留存協(xié)議書面文本或電子文檔、截屏圖片等能證明協(xié)議約定內(nèi)容的證據(jù)，以便后續(xù)維權(quán)。
此外，山西銀保監(jiān)局提醒在校學生，一定要積極尋求幫助渠道，依法維護合法權(quán)益。如果已經(jīng)申請貸款，一定要按時還款，一旦遇到還款壓力或遭遇暴力催債等問題時，應及時向?qū)W校和家人尋求幫助，切忌同時在多家平臺間互貸互還。對于明顯有失公平的借貸合同，學生可以通過向有關監(jiān)管部門舉報或法院起訴等手段予以撤銷、變更；如發(fā)現(xiàn)非法金融活動，可以向監(jiān)管部門舉報，對其中涉嫌違法犯罪的，可向公安機關報案。
山西晚報記者 張珍
晉公網(wǎng)安備 14090202000008號 
